【経験者が語る】なぜ家計簿をつけても貯まらないのか？答えは「基本予算」にあった（テンプレ＆チェックリスト付）

はじめに：もう「家計の迷子」にならないために

もしあなたが、毎月生活費がギリギリで将来が不安なら、この話はきっとあなたの人生を変えるきっかけになります。

かつて、私自身もそうでした。料理人として働き、食には人一倍こだわりがあったものの、お金の管理は大の苦手。家計簿を始めては三日坊主、気づけばクレジットカードの請求額に怯える日々でした。

「どうしてこんなに頑張っているのに、お金が貯まらないんだろう…」

そんな迷路にハマっていた私を救ってくれたのが、今回お話しする「基本予算」という考え方です。

家計管理と聞くと、「家計簿をつけなきゃ」と思うかもしれません。でも、家計簿は単なる「過去の記録」。いくら丁寧に記録しても、未来のお金の使い方をコントロールする力はありませんでした。

私が辿り着いた答えは、まったく逆の発想です。

「家計簿＝過去を記録」ではなく、「基本予算＝未来の配分を先に決める」

この考え方に切り替えた瞬間、私のお金に対する見方は180度変わりました。

この記事では、私が実際に生活防衛資金を貯め、投資を始められるまでになった具体的な方法をすべて公開します。特別なスキルは必要ありません。ただ、この「基本予算」という仕組みを、あなたの生活にインストールするだけです。

さあ、私たちと一緒に、お金のストレスから解放される第一歩を踏み出しましょう。

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基本予算のクイック定義

• 目的： 毎月の収入を「固定費・変動費・貯蓄/投資・特別費」に標準配分して、迷いとムダな意思決定を減らす。
• 単位： 月（＋年1回や季節の支出は「積立」で月割り）。
• 姿勢： 「余ったら貯める」ではなく、「先に貯める（先取り）」。

予算と実績の関係

• 予算： 月初（または給料日）に決めた「配分表」。
• 実績： 月末に確定した「結果」。

守るべきは予算（ルール）です。実績はあくまで、ルールのズレを見つけ、学びを得るための材料に過ぎません。実績が予算とずれたら、翌月の配分や運用を微調整すればいいだけ。完璧を目指す必要はありません。

標準世帯が基本予算を持つメリット

• 固定費が多くても安心感が増す住宅、保険、通信、教育など、外せない支出が多くても、上限を先に決めることで赤字頻度が下がります。
• 季節イベントで家計が崩れない学校行事や帰省、レジャー、車検などを特別費として毎月積み立てておけば、出費の多い月でも家計は平常運転です。
• 家族の意思決定が速くなる「この費目はいくらまで」が共有されるため、買い物や外食での相談コストが激減します。
• 貯蓄率が安定収入が増減しても「先取りルール」で最低ラインを確保できます。

基本の4ブロック（標準世帯版）

家計をシンプルに4つの箱に分けるだけで、お金の流れが驚くほど明確になります。

1. 固定費： 住居、光熱、通信、保険、教育、サブスクなど、毎月ほぼ一定の支出。

2. 変動費： 食費、日用品、外食、レジャー、被服など、使い方次第で増減する支出。

3. 貯蓄・投資： 生活防衛資金の積立、教育費、老後資金、つみたて投資など。

4. 特別費（年1回・季節費）： 帰省、旅行、車検、入学・進級など、大きな支出を月割りで積み立てる「シンキングファンド」。

用語ミニ解説

• 先取り貯蓄（Pay Yourself First）： 給料が入ったら「最初に」貯蓄・投資へ自動振替する方法。
• シンキングファンド： 将来の大きめの支出を、毎月コツコツ取り置きして当月の家計を守る仕組み。

よくある誤解と解消

• 「予算は細かすぎて続かない」→ はじめは4つの大きな箱だけでOK。慣れてきたら、食費など主要な項目だけ細分化しましょう。
• 「ボーナスで調整すればいい」→ ボーナスは「追加の目標達成」に充てる前提です。日常の家計は月単位で完結させることが鉄則です。
• 「クレジットカードは後払いだから予算が見えない」→ 翌月の支払いを今月の実績に反映させるルールを固定します。アプリ連携か手動メモで十分管理できます。

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第2章 事前準備：現状をサクッと見える化

お金を管理する前に、まずは現状を把握しましょう。難しく考える必要はありません。この章のゴールはたった3つです。

1. 手取り月収（世帯合計）を確定
2. 固定費・変動費・特別費の「いまの姿」を把握
3. 予算に流し込める最小限のデータ表をつくる

「完璧」を目指さず、「8割見えればOK」という気持ちで進めてください。

1. 15分クイック診断

まずは直近1か月の入出金履歴を、銀行やクレジットカードのアプリで確認しましょう。

• 大きい支出トップ5を書き出す（家賃、保育料、保険、通信、食費など）
• 固定費の合計とおおよその貯蓄額をメモ

この段階で、「固定費が手取りの何割か」をざっくり把握できれば十分です。

2. 3か月ミニ棚卸し：最小コストで正確に

ここからが本番。直近3か月の銀行口座、クレジットカード、交通系・QR決済の明細を棚卸しします。やることは「取込→整形→タグ付け」の3ステップだけ。

2-1 取込（CSV推奨）

主要口座とカードの明細をCSVでダウンロードするのがおすすめです。現金支出はレシートがなくても、ATM引き出し額を「現金費目」として一括計上すれば問題ありません。

2-2 整形（列をそろえる）

表計算ソフトで、以下の列を作成しましょう。

列名	説明	例
日付	購入日 or 引落日	2025-07-12
内容	店名・サービス名	楽天モバイル
金額	支出はマイナス、収入はプラス	-2,980
種別	支出/収入/振替	支出
支払手段	現金/デビット/クレカ/QR	クレカ
区分	固定/変動/特別/貯蓄	固定
カテゴリ	後述の「基本マップ」から選択	通信
メモ	任意	3GBプラン

ワンポイント： クレジットカードは「購入日」で支出として計上し、翌月の「引落し」は振替にすることで、二重計上を防げます。

2-3 タグ付け（半自動でOK）

ルールを決めて、取引にカテゴリのタグを付けていきます。

• 楽天モバイル → 通信
• 保育園 → 教育
• Amazon・楽天 → 日用品 or 特別費

迷う取引は一旦「その他」に入れておき、月末にまとめて振り分ければ大丈夫です。

3. 家計項目の「基本マップ」（標準世帯ベース）

まずは4つの大きな箱に分け、必要に応じてサブ項目を追加していきましょう。

• 固定費（毎月ほぼ一定）
  • 住居：家賃／住宅ローン、管理費、駐車場
  • 光熱：電気・ガス・水道
  • 通信：携帯、ネット回線
  • 保険：生命・医療・火災・自動車
  • 教育：保育料、学童、授業料
  • その他：交通定期、サブスク
• 変動費（使い方次第で増減）
  • 食費（内食）／外食・カフェ
  • 日用品・ドラッグ
  • 交通（都度）／タクシー
  • 娯楽・レジャー
  • 被服・美容
  • 医療・ヘルスケア
  • 交際・ギフト
• 貯蓄・投資
  • 生活防衛資金積立
  • 教育資金／老後資金
  • つみたて投資（iDeCo/NISA等）
  • 借入追加返済
• 特別費（年1回・季節）
  • 帰省・旅行
  • 車検・自動車税・保険更新
  • 家電・家具更新
  • 入学・進級・学用品
  • 固定資産税・住民税（給与天引き外）

ポイント： 特別費は「シンキングファンド」（目的別の取り置き口座やデジタル封筒）で毎月積み立てるのがコツです。

4. 「固定か変動か」の判定クイックルール

• 契約・請求書ベースで毎月/毎年発生 → 固定費（例：保険、通信）
• 買い物ベースで頻度や金額が変わる → 変動費（例：食費、外食）
• 年1〜2回の大きな支出 → 特別費に登録し月割りへ

5. 年間・季節費を月割りにする

例えば、年間12万円の車検費用（2年に1回）は、月々5,000円。年1回の8万円の帰省費用は、月々約6,700円。

このように、年間合計を12で割って、毎月「特別費口座」へ自動で積み立てるのが鉄則です。

6. 指標をひとまず出す（3か月平均でOK）

棚卸ししたデータから、以下の3つを計算しましょう。

• 手取り月収（世帯）
• 固定費比率 = 固定費合計 ÷ 手取り月収
• 貯蓄率 = （貯蓄・投資・繰上げ返済）÷ 手取り月収

目安： 固定費比率は**〜50%、貯蓄率は15〜20%**確保できると理想です。

7. 支払日カレンダー＆口座マップの下準備

給料日やクレジットカードの引き落とし日をカレンダーに書き込み、どの口座から何が引き落とされるかを線で結んでみましょう。

8. よくある詰まりポイントと対処

• 家族カードの混在 → 名義ごとに支払手段の列を分けましょう。
• Amazonなどの複合購入 → メモに「内訳：食材2,000／家電3,000」と残すだけでもOKです。
• 現金の用途不明 → ATM引き出し額を「現金費」としてまとめ、3か月平均で額を固定します。

9. この章の成果物（チェックリスト）

• 3か月分の明細CSVを1シートに統合した
• 固定/変動/特別の大分類を付与した
• 年間・季節費のリスト化＆月割り額を算出した
• 固定費比率・貯蓄率を計算した

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第3章 目標設定：貯蓄率と優先順位を決める

この章のゴールは**「何のために、毎月いくら先取りするか」を明確にすること。**目標がなければ、家計管理は続きません。

1. 優先順位の地図（標準世帯の基本順）

家計管理には、正しい道のりがあります。まずは下の地図を頭に入れてください。

1. **生活防衛資金（緊急資金）**の確保
2. 高金利の借金の圧縮（リボ・カードローン等）
3. 保険・保障の適正化
4. 中長期の積立投資（教育・老後・将来の大口資金）
5. 楽しみ・経験のための特別費（旅行・イベントなどの「計画消費」）

2. 生活防衛資金の規模を決める

これは、病気や失職など「収入がゼロになっても生活を守る」ための現金バッファです。

• ステップA： 「最低生活費」を算出する。目安は通常の月支出の70〜80%です。
• ステップB： 世帯タイプ別の月数を決める。

世帯タイプ	目安月数
共働き・収入安定	3か月分
片働き or 自営業/変動大	6か月分
扶養家族多・持病・転職直後	6〜12か月分

計算例： 最低生活費22万円/月の場合、共働きなら3か月分で66万円。片働きなら6か月分で132万円が目安です。

3. SMART目標で「何のために」を言語化

目標は、具体的（Specific）、測定可能（Measurable）、達成可能（Achievable）、関連性（Relevant）、期限付き（Time-bound）のSMART目標にしましょう。

• 短期（〜1年）： 「2026年3月までに生活防衛資金90万円を達成する（現在40万円、毎月4万円＋ボーナス10万円）」
• 中期（1〜5年）： 「2028年3月までに教育資金150万円（月2万円＋児童手当の全額取り置き）」
• 長期（5年以上）： 「2045年までに老後資金1,500万円を積み上げる（つみたて投資：月3万円、年3%想定）」

4. 先取り額の公式（標準世帯版）

月の先取り総額 = 貯蓄・投資の先取り + 特別費（シンキングファンド）の月積立

• 貯蓄・投資の先取り： 手取りの15〜20%を目標に設定します。
• 特別費の月積立： 年間イベントや大型支出の合計を12で割った金額。

数値例（手取り30万円）：

• 貯蓄・投資：20% = 6万円
• 特別費の月積立：3万円
• 先取り総額： 6万円 + 3万円 = 9万円

この9万円を、給料日に自動で3カ所（生活防衛資金、つみたて投資、特別費積立）へ分配する仕組みを作ります。

5. 借入返済の組み込み方

高金利の借金がある場合は、優先順位を最上位に。最低返済額に加えて、追加返済分を先取り額に含めます。

6. 児童手当・ボーナスの扱いルール

• 児童手当： 全額を教育資金へ自動振替。最初から**「無かったもの」**として管理することが、教育資金を確実に貯める秘訣です。
• ボーナス： あらかじめフォーミュラを固定します。
  • 例）防衛資金20%／投資30%／特別費30%／自由10%／寄付10%

このルールを決めることで、「ボーナス＝使い切り」を防ぎ、家計の貯まるスピードを劇的に加速させます。

7. 目標マップ（そのまま使えるテンプレ）

目的	期限	目標額	現在額	月先取り	ボーナス配分	メモ
生活防衛資金	2026/03	900,000	400,000	30,000	100,000	まず3か月→6か月
教育資金	2028/03	1,500,000	200,000	20,000	50,000	児童手当全額転用
老後資金（投資）	2045/12	15,000,000	300,000	30,000	0	積立NISA/iDeCo
旅行（特別費）	2026/08	200,000	20,000	8,000	20,000	夏・冬で山をつくる

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第4章 設計アプローチ：自分に合う方式を選ぶ

家計管理には様々な方法がありますが、ここでは4つの代表的な方式を比較し、あなたの家計に合う運用レシピを決めます。

結論から言うと、標準世帯は**「先取り貯蓄（Pay Yourself First）＋デジタル封筒」を土台に、50/30/20は上限チェック、必要ならゼロベース予算で一度だけ細かく設計**するハイブリッド型が一番続きます。

1. 方式の全体比較

方式	何を決める？	継続のしやすさ	精度	カード払いとの相性	向いている世帯
50/30/20ルール	手取りを「必要50／欲求30／貯蓄20」に配分	◎	◯	◎	初めての人、ざっくり把握したい
ゼロベース予算	1円まで全項目に割り当て、残高0に	△	◎	◯	一度フル設計したい、支出がブレやすい
先取り貯蓄（PYF）	給料日に先に貯める額を自動振替	◎	◯	◎	忙しい共働き、時短重視
封筒・サブ財布	変動費を箱ごとに管理	◎	◯	◎	食費・外食がブレがち、現場で使い過ぎる

2. クイック診断：あなたはどの型？

• A. 毎月「先取り額」が決まっていない → 先取り貯蓄を核に
• B. 変動費が膨らむ → 封筒（デジタル）を追加
• C. 固定費が高い気がする → 50/30/20で上限チェック
• D. 一度ちゃんと設計してスッキリしたい → 月1回だけゼロベースで土台を作る

3. 実装レシピ（手取り30万円・標準世帯の例）

3-1. 50/30/20ルール（「上限の物差し」として）

• 標準配分： 必要50%＝15万円／欲求30%＝9万円／貯蓄20%＝6万円
• カスタム： 特別費（シンキングファンド）を貯蓄に含めて**「貯蓄＋特別＝30%」**とすることも可能です。

固定費合計が50%を超えていないか確認し、超えていれば通信・保険などの契約見直しや、住宅費の借換えを検討しましょう。

3-2. ゼロベース予算（最初の一回「骨組み作り」）

手取り30万円を1円残らず割り当ててみましょう。これはあくまで「設計ドキュメント」なので、日々の運用はもっとシンプルで大丈夫です。

• 先取り（計9万円）： 防衛資金3万、つみたて投資2万、追加返済1万、特別費積立3万
• 固定費（計14.5万円）： 住居8.5万、光熱1.5万、通信0.6万、保険1.2万、教育2万、サブスク0.7万
• 変動費（計6.5万円）： 食費3.8万、外食0.8万、日用品0.8万、交通0.5万、医療0.3万、レジャー0.3万

3-3. 先取り貯蓄（Pay Yourself First）の実装

給料日の翌営業日に、自動振替を設定します。

• 貯蓄・投資用口座へ6万円
• 特別費用口座（デジタル封筒）へ3万円

この設定が済んだら、あとは残りを「使っていいお金」として変動費封筒に配分するだけ。これで、貯蓄が最初から達成されます。

3-4. 封筒・サブ財布（デジタル封筒）の運用

変動費を**「月→週の定額チャージ」**にすることで、使い過ぎを防げます。

• 変動費合計6.5万円 ÷ 4週 ≒ 16,250円/週
• 週の残りは翌週へ繰り越し、月末に残ったら特別費へ移すルールに。

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第5章 カテゴリ設計と配分比率の目安

ここでは、各カテゴリに**「上限」**を設定し、毎月の迷いをなくします。

1. 全体バランスの目安

ブロック	目安比率	30万円の上限例	ねらい
固定費	45–50%	13.5万–15万	高止まりしやすいので上限管理
変動費	20–30%	6万–9万	封筒（週チャージ）で現場抑制
貯蓄・投資	15–20%	4.5万–6万	先取りで自動達成
特別費	5–10%	1.5万–3万	季節イベントの平準化

2. 固定費のカテゴリ別「上限レンジ」

カテゴリ	指標（手取り比）	30万円の上限例	見直しの勘所
住居	25–30%	7.5万–9万	更新期の家賃交渉、借換え
光熱	5–8%	1.5万–2.4万	料金プラン・電力会社見直し
通信	2–4%	0.6万–1.2万	格安プラン、家族割
保険	3–6%	0.9万–1.8万	保障のダブり削減
教育	3–8%	0.9万–2.4万	児童手当の全額取り置きと併用

3. 変動費の目安（封筒運用に最適化）

カテゴリ	指標（手取り比）	30万円の上限例	運用ルール
食費（内食）	10–15%	3万–4.5万	週2回まとめ買い
外食・カフェ	2–6%	0.6万–1.8万	別封筒にして回数管理
日用品・ドラッグ	2–4%	0.6万–1.2万	定番品は定期便

変動費は「週チャージ」が非常に有効です。

4. 特別費（シンキングファンド）の設計

前年の実績を洗い出し、年額合計を12で割って、毎月「特別費口座」へ自動積立。発生月にその口座から支払います。

5. ベース配分の完成形（30万円のサンプル）

ブロック/カテゴリ	月額	手取り比
貯蓄・投資（先取り）合計	60,000	20.0%
特別費（積立）	30,000	10.0%
固定費 合計	145,000	48.3%
変動費（封筒） 合計	65,000	21.7%
合計	300,000	100%

この配分は、第4章のハイブリッド運用にそのまま当てはまります。

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第6章 月次キャッシュフローに落とし込む

これまで決めた配分を「給料日→自動で流れる仕組み」に落とし込み、赤字の原因である「タイミングずれ」を根絶します。

1. 口座の役割分担（4口座モデル）

口座	役割	主な入出金	備考
入金口座	ハブ	給与・児童手当など	滞留させない
固定費口座	引落し用	家賃・光熱・通信・保険・カード引落しなど	月額固定の支出専用
変動費口座	デビット／プリペイド	食費・日用品・外食など	使いすぎを物理的にブロック
貯蓄・特別費口座	目的別	生活防衛資金・教育・投資・特別費など	目的別に分ける

1つの銀行のサブ口座やデジタル封筒で代用してOKです。

2. 給料日ベースの「給料日予算」を作る

給料日の翌営業日に、自動振替を設定します。

• T+0日（給料日当日）：
  • 先取り①：貯蓄・投資へ自動振替（例：6万円）
  • 先取り②：特別費へ自動振替（例：3万円）
• T+1日：
  • 固定費口座へ必要額を自動振替（例：14.5万円）
• 毎週月曜：
  • 変動費口座へ週額16,250円をチャージ

これで、貯蓄が最優先で自動的に実行されます。

3. 支払日カレンダー（ひな形）

給料日やカードの締め日・引き落とし日をカレンダーに書き込み、お金の流れを可視化しましょう。

4. クレジットカードの整列術

「購入日計上・引落し振替」を家計ルール化します。

クレジットカードは固定費専用カードと、変動費用決済に分離するのがおすすめです。

5. 週次レビュー（10分でOK）

毎週月曜の朝か夜に、以下の項目をチェック。

• 変動費封筒の残高を確認
• 冷蔵庫在庫表を更新→買い物リスト作成
• 今週の外食回数・レジャー上限を決める
• 赤字封筒があれば、同じ変動費内から借り替える（固定費・先取りは死守！）

6. 夫婦家計：運用パターン3つ

• 共同財布方式： 世帯収入を同一口座に合流し、一元管理。
• 按分方式： 固定費を収入比で按分し、変動費は各自で運用。
• ハイブリッド方式： 共同費（住居・教育など）と個人費（被服・小遣いなど）を分ける。

7. トラブルシューティング

• 月中に固定費口座が足りない → 下限バッファ不足。次月から「固定費×1.2倍」を常時キープ。
• 封筒が毎週赤字 → 週チャージ額を増やすか、買い物回数を週2回に制限。
• ボーナス頼みで平月がきつい → 特別費の年額見積もりが不足。リストを見直して月積立を増額。

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第7章 サンプル基本予算

ここでは、手取り30万円を前提に、独身、共働き、子どもありの3パターンを配分表で示します。

7-1. 独身（個人手取り30万円）

ブロック/カテゴリ	月額	手取り比
貯蓄・投資（先取り）合計	75,000	25%
特別費（積立）	15,000	5%
固定費 合計	120,000	40%
変動費（封筒） 合計	90,000	30%
合計	300,000	100%

7-2. 共働き二人暮らし（子なし、世帯手取り30万円）

ブロック/カテゴリ	月額	手取り比
貯蓄・投資（先取り）合計	60,000	20%
特別費（積立）	30,000	10%
固定費 合計	135,000	45%
変動費（封筒） 合計	75,000	25%
合計	300,000	100%

7-3. 子どもあり（夫婦＋子1〜2、世帯手取り30万円）

ブロック/カテゴリ	月額	手取り比
貯蓄・投資（先取り）合計	45,000	15%
特別費（積立）	30,000	10%
固定費 合計	150,000	50%
変動費（封筒） 合計	75,000	25%
合計	300,000	100%

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第8章 変動収入・ボーナス・臨時支出の扱い

収入や支出の「ブレ」があっても、毎月の基本予算を崩さず運用するルールを作りましょう。

1. 変動収入（月ごとにばらつく）の扱い方

• ルールの骨子：
  1. 過去の不調月を参考に「ベース収入」を決め、その額で基本予算を組む。
  2. 実収入がベースを超えた分を「余剰収入」とし、割合で分配する。
• 余剰の分配例： 防衛資金20%／投資30%／特別費30%／自由20%
• 収入変動バッファ： ベース収入の1か月分を確保。収入がベース未満の月にここから補填します。

2. ボーナス（賞与）のルール化

ボーナスは入金前に「何に使うか」を決め、自動振替の予約をしておきましょう。

• 標準フォーミュラ：
  • 高金利負債（ある場合）：最優先で返済
  • 残額を、防衛資金20%／投資30%／特別30%／自由10%／寄付10%で分配

3. 臨時支出（突発・大型）の扱い方

支払い順序のガイドラインを決めます。

1. 特別費口座の該当封筒を使用
2. 収入変動バッファから一時借用
3. 生活防衛資金から取り崩し
4. 低金利の借入を検討

4. 特別費（年1回・季節費）の「漏れ防止」

年間イベントカレンダーを作成し、前年に発生した「未登録の大口支出」は必ず封筒化します。

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第9章 運用と見直しのルーティン

ここでは、家計を「がんばる」のではなく「回す」ための仕組みを解説します。

1. 週次ミニレビュー（10分で完了）

• タイミング： 毎週月曜の朝 or 夜
• 見るもの： 封筒（変動費）残高、今週の予定
• 手順： 封筒残高を確認、週チャージを実行、買い物リスト作成、赤字封筒があれば変動費内から借り替える。

2. 月末〆＆翌月反映（30分のルーティン）

• タイミング： 給料日前後
• 手順： 実績を確定、KPIをチェック、ズレの原因を分析し、翌月の配分を更新する。

3. 予算オーバーの応急処置

• ステップ順：
  1. 変動費内での移し替え
  2. 「自由費の48時間凍結」
  3. 特別費の当月積立を一時停止
  4. 収入バッファから補填
• NG： 貯蓄の先取りを減らす、固定費口座に手を付ける

4. KPI（追うべき指標と目安）

KPI	定義	目安/アラート	改善アクション
貯蓄率	先取り貯蓄・投資 ÷ 手取り	≥ 15–20% / < 10%で警告	先取り額を固定し、特別費を見直し
固定費比率	固定費 ÷ 手取り	≤ 50% / > 55%で要対策	通信・保険・サブスクの相見積
特別費積立達成率	積立実行額 ÷ 計画額	= 100% / < 90%で要見直し	月積立増額／イベント削減

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第10章 固定費＆変動費の定番コストダウン

生活の質を落とさず、毎月「自動で」下がり続けるコストを削ります。

1. 90分で終わる「固定費健診」の順番

1. 通信（スマホ・ネット）：格安回線への乗り換え、プラン見直し。
2. サブスク：90日以上未使用は解約候補。
3. 保険：保障の重複を削減し、免責を上げて保険料を下げる。
4. 住居：更新時の家賃交渉や、住宅ローンの借換え試算。
5. 光熱：料金プランや電力会社の見直し、節電の仕組み化。

2. 変動費を「仕組みで」下げる

• 食費： 「週2回まとめ買い、在庫起点、定番ローテーション」でロスを減らす。
• 外食： 別封筒にして月○回までと決め、回数を可視化する。
• 日用品： 定番リストを作り、定期便やまとめ買いを活用する。

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第11章 よくある失敗と対処

家計が崩れやすい「お約束の落とし穴」を先回りで塞ぎます。

• 特別費の未計上： 年間リストを作成し、自動積立する。
• クレジットカードのタイムラグ： 「購入日計上・引落し振替」のルールを徹底する。
• 「ゼロ円項目」の落とし穴： 予備封筒を常設するか、特別費へ移管する。
• 現金のブラックボックス化： 「現金封筒」を新設し、ATM引き出し額を一括計上する。
• 夫婦家計の「モヤモヤ」： 月1回、家族会議でルールを調整する。

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第12章 そのまま使えるテンプレ＆チェックリスト

これまでの内容をコピペで即運用できる形に整理しました。
表テンプレ／数式／チェックリスト／用語ミニ辞典をまとめて掲載しています。目次

1. 12-1 月次予算テンプレ（30万円例）
2. 12-2 支払日カレンダー（雛形）
3. 12-3 口座設計シート（4口座モデル）
4. 12-4 特別費（シンキングファンド）台帳
5. 12-5 封筒マスター＆週チャージ
6. 12-6 ダッシュボード（Sheets/Excel式）
7. 12-7 スプレッドシート列テンプレ
8. 12-8 週次・月次チェックリスト
9. 12-9 YAML家計プリセット
10. 12-10 用語ミニ辞典

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12-1 月次予算テンプレ（30万円例）

手取り額だけ入れ替えれば使えます（数値は第5–7章の標準配分）。

ブロック/カテゴリ	月額	手取り比
手取り	300,000	100%
先取り（貯蓄・投資）	60,000	20%
├ 生活防衛資金	30,000	10.0%
├ つみたて投資	20,000	6.7%
└ 追加返済	10,000	3.3%
特別費（積立）	30,000	10%
固定費 合計	145,000	48.3%
├ 住居	85,000	28.3%
├ 光熱	15,000	5.0%
├ 通信	6,000	2.0%
├ 保険	12,000	4.0%
├ 教育	20,000	6.7%
└ 定期・サブスク	7,000	2.3%
変動費（封筒） 合計	65,000	21.7%
├ 食費（内食）	38,000	12.7%
├ 外食・カフェ	8,000	2.7%
├ 日用品	8,000	2.7%
├ 交通（都度）	5,000	1.7%
├ レジャー・雑費	3,000	1.0%
└ 医療・ヘルスケア	3,000	1.0%
合計	300,000	100%

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12-2 支払日カレンダー（雛形）

日付	すること	出入り	口座	メモ
毎月25日	給料日：先取り（貯蓄6万／特別3万）	-90,000	入金→各口座	T+0自動振替
毎月26日	固定費口座へ補充	-145,000	入金→固定費	下限=固定費×1.2
毎週月曜	週チャージ（変動費）	-16,250	変動費	余りは翌週繰越
5日	保険引落し	-12,000	固定費
10日	先月分クレカ引落し	-45,000	固定費	購入日計上済
20日	通信引落し	-6,000	固定費
27日	家賃引落し	-85,000	固定費

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12-3 口座設計シート（4口座モデル）

口座	役割	主な入出金	下限/目標	備考
入金口座	ハブ	給与・児童手当→各口座振替	0	滞留させない
固定費口座	引落し専用	家賃・光熱・通信・保険・クレカ引落し	固定費×1.2	バッファ込み
変動費口座	デビット/プリペイド	週チャージ→日々の買い物	週初0〜週額	使いすぎ防止
貯蓄・特別費口座	目的別封筒	生活防衛・教育・投資・特別費	目標別	目的別に分ける

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12-4 特別費（シンキングファンド）台帳

項目	年額	月積立	支払月	支払元
帰省・旅行	120,000	10,000	8/12	特別費
車検・自動車税・保険更新	100,000	8,400	6/7	特別費
家電・家具更新	100,000	8,400	11/12	特別費
学校イベント・進級	80,000	6,700	3/4	特別費
税金（天引き外）	60,000	5,000	6/12	特別費

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12-5 封筒マスター＆週チャージ

封筒	月額	週額目安	ルール
食費（内食）	38,000	9,500	週2回まとめ買い
外食・カフェ	8,000	2,000	月○回まで宣言
日用品	8,000	2,000	定番リスト固定
交通（都度）	5,000	1,250	IC連携で可視化
レジャー・雑費	3,000	1,500	余りは特別費へ
医療・ヘルスケア	3,000	—	月枠管理

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12-6 ダッシュボード（Sheets/Excel式）

入力（例）

手取り           = 300000
先取り合計        = 90000      # 貯蓄・投資60k + 特別30k
固定費            = 145000
特別費_計画       = 30000
変動費_実績        = 65000
赤字封筒数         = 1
封筒総数           = 6
防衛_現在          = 410000
防衛_目標          = 900000

指標

貯蓄率      = 先取り合計 / 手取り
固定費比率  = 固定費 / 手取り
封筒赤字率  = 赤字封筒数 / 封筒総数
防衛進捗    = 防衛_現在 / 防衛_目標

アラート（条件付き書式の例）

• 貯蓄率 >= 0.20 → 緑 ／ 0.15–0.20 → 黄 ／ < 0.15 → 赤
• 固定費比率 <= 0.50 → 緑 ／ 0.50–0.55 → 黄 ／ > 0.55 → 赤

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12-7 スプレッドシート列テンプレ（家計明細）

列名	例	備考
日付	2025-07-12	購入日基準
内容	楽天モバイル	店名・サービス
金額	-2,980	支出−／収入＋
種別	支出/収入/振替	引落しは振替
支払手段	現金/デビット/クレカ/QR	家族カード分離
区分	固定/変動/特別/貯蓄	4ブロック
カテゴリ	通信/食費/外食…	主要のみ
メモ	3GBプラン	任意

クレカ運用の式（例）

支出_クレカ（購入日） = SUMIFS(C:C, E:E,"クレカ", B:B,">="&月初, B:B,"<="&月末, D:D,"支出")
引落_振替             = SUMIFS(C:C, D:D,"振替", G:G,"クレカ引落")

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12-8 週次・月次チェックリスト（印刷OK）

週次（10分）

• ☑ 封筒残高の確認／週チャージ実行
• ☑ 在庫表更新 → 買い物リスト作成
• ☑ 今週の外食回数を宣言
• ☑ 赤字封筒は変動費内で借り替え

月末（30分）

• ☑ 未分類ゼロ／購入日計上・引落振替を確認
• ☑ KPI：貯蓄率 ≥ 目標／固定費比率 ≤ 50%／特別費達成=100%
• ☑ ズレ原因を1つに絞り、来月の1アクション決定
• ☑ 特別費カレンダー更新／自動振替見直し

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12-9 YAML家計プリセット（メモ用・上級者）

income:
  take_home: 300000
payday: "毎月25日"
rules:
  pay_yourself_first:
    savings_invest: 60000
    sinking_funds: 30000
  fixed_buffer_multiplier: 1.2
  weekly_topup: 16250
accounts:
  hub: 入金口座
  bills: 固定費口座
  variable: 変動費口座
  savings: 貯蓄・特別費口座
envelopes:
  - name: 食費
    monthly: 38000
  - name: 外食
    monthly: 8000
  - name: 日用品
    monthly: 8000
  - name: 交通
    monthly: 5000
  - name: レジャー・雑費
    monthly: 3000
  - name: 医療
    monthly: 3000
sinking_funds:
  - name: 旅行・帰省
    monthly: 10000
  - name: 車関連
    monthly: 8400
  - name: 家電更新
    monthly: 8400
  - name: 学校イベント
    monthly: 6700

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12-10 用語ミニ辞典（要点だけ）

• 先取り貯蓄（Pay Yourself First）：給料日に最初に貯蓄・投資へ振替する仕組み。
• シンキングファンド（特別費）：年1回・季節の出費を月割りで積立する口座（封筒）。
• ゼロベース予算：手取り全額に役割を与え、残高0に割り当てる設計手法。
• 50/30/20ルール：必要50％／欲求30％／貯蓄20％の健全性チェックの物差し。
• アバランチ法：金利の高い負債から優先返済して総利息を最小化。
• スノーボール法：残高の小さい負債から返済しモチベ維持。
• ベース収入：過去6–12か月の下位25％の平均。最低ライン設計に使用。
• 収入バッファ：収入が少ない月の穴埋め口座。目標＝ベース1か月分。
• 週チャージ：変動費を週ごとに定額補充する運用。
• 固定費比率：固定費÷手取り。≤50％が目安。
• 貯蓄率：先取り（貯蓄・投資）÷手取り。15–20％以上を目標に。
• 防衛資金（緊急資金）：最低生活費の3〜6か月分の現金バッファ。
• 封筒赤字率：赤字封筒の数÷封筒総数。≤20％で運用安定。

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最後に：人生の「選択肢」を増やすために

ここまで読んでくださり、本当にありがとうございます。

家計管理は、決して「我慢」や「ケチ」ではありません。むしろ、将来の不安から解放され、本当にやりたいこと、本当に大切なことにお金を使えるようになるための「土台作り」です。

私自身、この「基本予算」という仕組みを手に入れてから、お金に対するストレスが劇的に減りました。そして、生活保護受給者でありながらも、少しずつ貯蓄や投資に回せるお金が生まれ、自分の好きな仕事や学びにも挑戦できるようになりました。

お金の知識は、人生の「選択肢」を増やすための武器です。

一歩踏み出せば、必ず道は開けます。この仕組みをあなたの生活にインストールして、お金に振り回される人生から卒業しましょう。

私もここから変われました。あなたも、必ず変われます。