「債務整理後は本当にクレジットカードが作れないのか？」という疑問に対し、本記事では債務整理の基礎から信用情報の回復期間、再取得に向けた具体的なステップ、審査が通りやすいカードの選び方、代替手段までをわかりやすく解説します。結論からいえば、債務整理後でも一定期間を経て信用情報が回復すれば、再びクレジットカードを持つことは可能です。ただし、審査基準や適切なタイミングを見極めることが成功のカギとなります。
国内唯一の一般社団法人による投資アドバイスができる国の免許を登録済みのFXスクール！生徒の7割が女性で、過半数以上がプラス成績を出しています。
結論.債務整理後でもクレジットカードは持てる！ただしタイミングが重要
債務整理をしたからといって、一生クレジットカードを持てなくなるわけではありません。
しかし、再びクレジットカードを持つためには 「信用情報が回復するまでの期間」 が重要なポイントになります。
✅ 債務整理後でもクレジットカードを持つことは可能
債務整理後、しばらくは金融機関の審査に通りにくくなりますが、信用情報が回復すれば 再度クレジットカードを申し込むことが可能 です。
信用情報がクリーンになると、以前の債務整理が審査に影響しなくなるため、通常の申し込みと同様の条件で審査を受けられます。
⚠️ 信用情報の「ブラックリスト」とは？
債務整理を行うと、信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に 「事故情報」 として記録されます。
この状態は一般的に「ブラックリスト入り」と呼ばれ、クレジットカードの審査やローンの申し込みが難しくなる原因となります。
1. 債務整理とは何かを理解しておこう
1.1 債務整理の基礎知識
債務整理とは、借金の返済が困難になった際に、法的あるいは私的な手続きを通じて借金を減額・免除したり、返済計画を立て直すための制度を指します。日本では、借入先との話し合いによる「任意整理」、裁判所を通じて返済額を調整する「個人再生」、そしてすべての借金の返済義務が免除される「自己破産」の3つが主な債務整理の方法です。
これらの手続きを通じて、経済的に立ち直るチャンスが与えられますが、同時に信用情報機関に金融事故情報として記録されるため、一定期間クレジットカードの利用やローンの申し込みが難しくなります。
1.2 任意整理・個人再生・自己破産の違い
債務整理にはいくつかの方法が存在し、それぞれにメリット・デメリットがあります。下記の表に、各制度の主な特徴を整理しています。
| 整理方法 | 手続き先 | 借金の減額 | 財産への影響 | 返済義務 | 対象となる債務 |
|---|---|---|---|---|---|
| 任意整理 | 弁護士などを通じて債権者と話し合い | 利息・遅延損害金が減額or免除 | ほぼなし | 残る | 選択可能（一部の債務のみ整理可能） |
| 個人再生 | 裁判所 | 元本を含め大幅減額 | 原則として維持可能 | 一定期間内で返済 | すべての債務 |
| 自己破産 | 裁判所 | 全額免除 | 一定の財産は処分対象 | なし | 原則としてすべて免責 |
任意整理は比較的ハードルが低く、住宅や車を手放さずに済む場合も多いですが、対象を選べる一方で抜本的な解決には至らないこともあります。個人再生はある程度の収入がある人向けで、自己破産は返済不能となった場合の最終手段として選択されます。
1.3 信用情報への影響とブラックリストとは
債務整理を行うと、その情報は信用情報機関（JICC、CIC、全国銀行個人信用情報センターなど）に一定期間記録されます。この状態が一般に「ブラックリスト入り」と俗称されるものです。
ブラックリストとは正式な名称ではなく、信用情報に事故情報（いわゆる異動情報）が登録されている状態を指します。この信用情報は、クレジットカード会社や金融機関が審査を行う際に確認され、過去の金融トラブルとして判断材料になります。
事故情報が記録される期間は以下のとおりです。
| 債務整理の種類 | 情報の登録期間（目安） |
|---|---|
| 任意整理 | 約5年間 |
| 個人再生 | 約5～10年間 |
| 自己破産 | 約5～10年間 |
この期間中は、クレジットカードの新規発行や、各種ローン契約が難しくなります。しかし、一定期間を経過すれば信用情報は回復し、新しい金融活動を開始することが可能です。債務整理はあくまでも再スタートのための制度であり、正しく理解することで将来的な信用の再構築にもつながります。
ファクタリングで売掛金を即日資金化！【えんナビ】
2. クレジットカードが作れない理由とは
2.1 信用情報機関とその役割
クレジットカードが作れない大きな原因の一つが、信用情報機関に登録された過去の金融取引履歴です。日本には主に「株式会社CIC」「株式会社日本信用情報機構（JICC）」「全国銀行個人信用情報センター（KSC）」の3つの信用情報機関が存在し、消費者の利用履歴や返済状況を記録・管理しています。
これらの記録は、カード会社や金融機関が申込者の支払い能力や信用力を判断する際の重要な判断材料となります。債務整理歴がある場合、その情報は「事故情報」として一定期間保存され、新たなクレジットカードの発行を申請しても審査に通りにくくなる要因になります。
2.2 クレジットカード会社が重視する審査基準
審査においてクレジットカード会社が注目するのは、単に現在の収入や雇用形態だけでなく、過去の金融取引の履歴と現在の信用状況です。以下のような要素が重視されます。
| 審査項目 | 具体的な内容 |
|---|---|
| 信用情報 | 延滞履歴、債務整理の有無、他のカードやローンの利用状況 |
| 安定した収入 | 勤務先、年収、雇用形態（正社員・契約社員・パート等） |
| 居住年数・家族構成 | 賃貸か持ち家か、同居・単身などの情報 |
| 他社借入状況 | 他社からどれくらい借りているか、月々の返済額 |
以上の観点から、過去に問題のある履歴があると、仮に現在の収入が安定していても通過は難しいとされています。特に債務整理を行った直後は、信用情報に該当情報が記録されているため、カード会社側はリスクを避ける傾向にあります。
2.3 債務整理によって審査に落ちやすくなる背景
債務整理を行った経緯がある場合、「返済能力に懸念がある」と評価されてしまうことがあります。これは、過去に一度でも返済困難に陥ったという事実そのものが、将来的な延滞リスクとして見なされるためです。
各信用情報機関では、債務整理の種類に応じた事故情報を一定期間記録します。たとえば、任意整理は完済から5年間、個人再生・自己破産は手続き完了から5〜10年間登録される傾向があります。この間に申請されたクレジットカードの審査は、ほとんどのケースで否決される可能性が高くなります。
また、直近で債務整理をしたにもかかわらずすぐにクレジットカードを申し込むと、信用情報を回復する努力をしていないと見なされることもあります。これはカード会社の「利用者を選ぶ姿勢」として自然な判断基準であり、信頼回復なしに再チャレンジするのは得策ではありません。
さらに、一部のカード会社は独自の社内基準を持っており、信用情報に問題があったことがあれば社内記録により永久的に否決されるケースもあります。こういった「社内ブラック」と呼ばれる情報は、たとえ表向きの信用情報機関から情報が削除されても、厳しく影響を及ぼすことがあります。
「後悔しない任意整理するなら！」
3. 債務整理後にクレジットカードを作れる可能性
3.1 信用情報の回復にかかる期間
債務整理を行うと、金融事故として記録される情報が各信用情報機関のデータベースに一定期間保存されます。一般的に、この信用情報は時間の経過とともに回復が可能ですが、それには明確な期間が存在します。
債務整理の種類ごとに、信用情報が回復するまでの期間は次のようになります。
| 債務整理の種類 | 信用情報への登録期間 | 回復までの目安 |
|---|---|---|
| 任意整理 | 約5年 | 和解成立または完済から5年後 |
| 個人再生 | 約5年～10年 | 官報掲載後から5～10年 |
| 自己破産 | 約5年～10年 | 免責確定後から5～10年 |
特に、自己破産や個人再生の場合は、信用情報に非常に強い影響を与えるため、カード再申請には慎重な対応が求められます。
3.2 ブラックリスト登録期間と解除のタイミング
「ブラックリスト」とは正式な名称ではなく、信用情報に金融事故として登録されている状態を指します。この状態が続いている間は、ほとんどすべてのカード会社でクレジットカード審査に通過することは困難です。
信用情報が保持されている主な調査機関は以下の通りです。
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）
- JICC（日本信用情報機構）
- KSC（全国銀行個人信用情報センター）
それぞれの機関で情報の保有期間が異なるため、複数の機関で確認することが重要です。例えばCICでは、任意整理の情報は完済から5年で削除されるとされています。また、情報が削除された後であれば、クレジットカードの申し込みが現実的なタイミングといえるでしょう。
3.3 カード発行可能性がある時期とは
信用情報からブラックリスト状態が解除された後でも、ただちにカードが発行されるとは限りません。クレジットカード会社は過去の債務履歴を元に審査を行うため、一定期間様子を見てからの申し込みが推奨されます。
一般的に、次のようなステップを踏むことで、カード発行の可能性が高まります。
- 信用情報の確認（情報が削除されたか確認）
- 定職に就き、収入の安定化
- 公共料金や携帯代などの支払いを滞納せず継続
- クレジットヒストリーがゼロの場合、携帯の分割払いなどから実績を作る
また、情報が削除されてから半年～1年程度を空けてから申し込むことで、よりスムーズに審査を通過できる可能性があります。審査は各社の基準によって異なるため、一度落ちても複数の会社で挑戦するのが現実的です。
一方で、消費者金融系など、比較的審査が緩いとされるカード会社に申請するという選択肢もあります。その場合でも、複数のクレジットカードに一度に申し込むと「申し込みブラック」となり、逆に審査に落ちやすくなるため、最大でも月に1～2件程度に留めることが重要です。
数千万円〜1億円弱の現金資産を作っていただく【NEXIA PARTNERS】
4. クレジットカード再取得までのステップ
4.1 信用情報の確認方法
債務整理後にクレジットカードを再度取得するには、まず自身の信用情報の正確な把握が非常に重要です。信用情報には、今までの借入履歴、返済状況、債務整理の情報などが記載されています。これらの情報は信用情報機関に登録され、カード会社の審査時に参照されます。
日本には主に以下の3つの信用情報機関があります。
| 信用情報機関名 | 主な加盟会社 | 確認方法 | 手数料 |
|---|---|---|---|
| 株式会社シー・アイ・シー（CIC） | クレジットカード会社、信販会社 | インターネット・郵送での開示請求 | 1,000円（税込） |
| 株式会社日本信用情報機構（JICC） | 消費者金融、カードローン会社 | アプリ・郵送などで開示可能 | 1,000円（税込） |
| 全国銀行個人信用情報センター（KSC） | 銀行、信用金庫など | 郵送による請求に対応 | 1,000円（税込） |
これらの情報は、自身がクレジットカード審査に再チャレンジする際に妨げとなる要素が残っていないかどうかを確認するためにも不可欠です。誤った情報が記載されていた場合は、早急に情報修正を申請する必要があります。
4.2 改善策と日常的な信用回復の取り組み
信用情報を確認した後、債務整理の影響が残っている場合は、信用情報の健全化に向けた行動が求められます。以下のような取り組みを意識的に行うとよいでしょう。
- 公共料金やスマートフォン代金の支払いを遅延なく行う（分割払いの場合も信用情報に記録）
- 携帯電話や家電などを分割購入する際は、確実に毎月返済を行う
- 家賃やサブスクリプションサービスの支払も遅延せずに実行する
また、クレジットカードが利用できない期間は、デビットカードやプリペイドカードといった代替手段を活用し、金銭管理のスキルを高めることで、今後の信用評価向上に繋がります。
債務整理後でも、一定期間を経て安定した生活実績を示し、金融商品の利用履歴がクリーンであることを証明できれば、再取得の道は開けてきます。
4.3 再申請前に準備しておくべきこと
信用情報の改善と並行して、実際にクレジットカードへ再チャレンジする前に、次のような事前準備を整えることが審査通過の可能性を高めるコツです。
- 安定収入の確保
カード会社は返済能力を重視します。正社員だけでなく、契約社員やパートでも一定の安定収入があれば審査対象となる可能性はあります。 - 過去に延滞がないことを確認
債務整理後に何らかの支払い遅延があれば、大きなマイナス要因となります。すべての契約内容において滞納がないことを確認しましょう。 - 多重申込みの防止
一度に複数のクレジットカードやローンへ申し込むと、「申込みブラック」と見なされ、審査に不利となることがあります。半年に1件など、計画的に申し込みましょう。 - 金融資産を整える
預貯金や資産の保有は返済能力の裏付けとなります。預金通帳で残高をアピールできれば、審査においてプラスになります。
以上のように、債務整理後すぐに行動することは難しくても、一定の計画性を持って信用情報の回復に努めることで、再びクレジットカードを持てる環境を徐々に整備していくことが可能です。過去の履歴に向き合い、着実に準備を進めることが、再チャレンジの鍵となります。
最短2時間での資金調達！クラウドでオフィスに居ながら楽々資金繰りは【うりかけ堂】
5. 債務整理後でも作りやすいクレジットカードとは
5.1 審査が比較的やさしいカード会社
債務整理後であっても、すべてのクレジットカード会社が完全に審査を拒否するわけではありません。審査が比較的やさしいとされるのは、流通系カード会社や消費者金融系カード会社です。これらの企業は、金融機関系に比べると柔軟な審査基準を設けている傾向があり、一部では信用情報の回復途上にある人でも申込み可能とされています。
たとえばイオンカードやセゾンカードなどの大型流通系企業は、自社での使用頻度向上を目的として、比較的広い層にクレジットカードを提供しています。ただし、債務整理からの経過期間や安定収入の有無によって、結果は異なるため注意が必要です。
5.2 流通系・消費者金融系カードの特徴
それぞれのカード会社には特徴があり、自分に合った企業を選ぶことが重要です。以下の表に、信用回復を目指す人でも比較的作りやすいとされるカードの種類と、特徴をまとめました。
| カード会社種別 | 代表的なカード | 審査傾向 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| 流通系 | イオンカード、セゾンカード | 比較的柔軟 | 買い物利用での優遇やキャンペーンが多い。ポイント還元率も高め。 |
| 消費者金融系 | アコムACマスターカード | 最も柔軟 | 発行スピードが速く、即日発行が可能なことも。ATM利用と親和性が高い。 |
| ガソリン系 | エネオスカード、出光まいどプラス | 中程度 | ガソリンを多く利用する人に向けた割引特典などあり。 |
このようにカード会社の性質や審査基準は一律ではなく、自分の生活スタイルや信用情報の状況に応じた選択が求められます。
5.3 おすすめのクレジットカード例
債務整理後においても取得の可能性がある、いわゆる「再スタート層」に対応しているカードを以下に紹介します。ただし、申込みの際には自分の信用情報を確認し、各カードの公式情報を必ず確認しましょう。
- アコムACマスターカード：消費者金融系のため、柔軟な審査が特徴。即日発行可で、カードローン要素もあるため使いすぎには要注意。
- セゾンカードインターナショナル：無職・非正規でも申込み可。利用実績を積みやすく、信用回復を目指す際に有効。
- 楽天カード：審査基準は明確ではないが、過去に債務整理後の発行例もあり。ポイント還元率の高さが魅力。
- ライフカード（Ch）：過去ブラックの人向けに「チャレンジカード」として再出発を支援。年会費有料だが発行実績も多数。
これらのカードは、あくまで「通過例」があるカードであり、必ず発行されるわけではありません。信用情報に記載されている債務整理の内容、完済の有無、現在の収入状況などをカード会社が総合的に判断します。
また、「属性情報」と呼ばれる要素――例えば、勤務先の安定性、年収、勤続年数、居住形態（持ち家か賃貸か）なども審査に影響するため、書類記入時は正確に記載することが重要です。
株式会社アロー来店不要！アプリで郵送なし！WEB申込24時間受付中！
6. 代替手段：クレジットカード以外の選択肢
6.1 デビットカードの活用
債務整理後にクレジットカードが作れない期間がある場合でも、デビットカードを利用することでキャッシュレス生活は十分に可能です。デビットカードは銀行口座と直結しており、支払いと同時に即時引き落としが行われるため、使いすぎる心配がありません。また、VisaやMastercardブランドのデビットカードは、通常のクレジットカードと同じ感覚でネットショッピングや実店舗での支払いに利用できます。
金融機関によっては、カードの利用明細を通じて支出管理がしやすい機能も提供されており、債務管理が重要な整理後の生活にとって心強いツールです。三菱UFJ銀行の「三菱UFJ-VISAデビット」や、楽天銀行の「楽天銀行デビット（Visa）」などがおすすめです。
6.2 プリペイド式クレジットカードの特徴
もう一つの有効な手段がプリペイド式クレジットカードです。これはあらかじめチャージした金額の範囲内でのみ支払いが可能なカードで、後払いではないため信用審査が不要な点が特徴です。クレジットカードと同様の加盟店で利用でき、カード利用明細も確認できます。
このタイプのカードは「Vプリカ」や「au PAY プリペイドカード」「バンドルカード」など、全国のコンビニやネット上で手軽に入手し、クレジットカード同様に使用可能です。ただし、定期支払いや認証が必要なサービスでは使用できない場合があるため、利用用途を確認しておくことが重要です。
6.2.1 プリペイド式カードとクレジットカードの比較
| 項目 | クレジットカード | プリペイド式カード |
|---|---|---|
| 支払方法 | 後払い | 事前チャージ |
| 審査 | あり（信用情報確認） | なし |
| 利用限度額 | カード会社設定の枠内 | チャージ残高まで |
| 利用可能店舗 | 国内外多数の加盟店 | 対応するブランドの加盟店 |
| 本人名義の必要性 | あり | 基本的に不要（未成年も可） |
6.3 ライフスタイルに合わせた利用の工夫
クレジットカードに依存しない生活を営むことは、債務整理後の安定につながります。現金支払いやキャッシュレスの使い分けを意識した家計管理は、無駄遣いの抑制と貯蓄の習慣化に向けた第一歩です。
さらに、交通系ICカード（Suica・PASMOなど）も、日常の交通費や買い物に使えるチャージ型決済として便利です。加えて、スマートフォン決済（PayPayや楽天ペイ、d払いなど）も、銀行口座やチャージ残高から支払える機能を使えば、クレジットカードなしでも利用可能です。
これらのツールを状況に応じて組み合わせることで、クレジットカードなしでも十分に快適なキャッシュレス生活を送ることが可能です。重要なのは、「使える範囲で管理する」意識を持ち続けることです。
過去に何があっても心配不要【げんき自動車の自社ローン】
7. 債務整理後のクレジットカード利用上の注意点
7.1 使いすぎを防ぐ管理方法
債務整理後にクレジットカードを再取得できたとしても、過去と同じ過ちを繰り返さないことが非常に重要です。支出の管理が甘くなると再び返済不能に陥るリスクがあります。まず、利用限度額の低いカードを選ぶことで無駄遣いのリスクを抑制できます。また、あらかじめ月々の支払い上限を決めておき、それを超えないよう家計簿アプリなどを活用して記録を継続的に行うことが効果的です。
さらに、分割払いやリボ払いの使用には慎重になるべきです。これらの支払い方法は表面上の月々の返済額は少ないものの、金利負担が大きく、総額が膨れ上がるケースが多くあります。無理のない範囲での一括払いを基本にして、計画的な資金管理を心がけましょう。
7.2 再度の債務問題を起こさないためのポイント
債務整理後には心機一転の気持ちで生活を再設計することが求められます。収入と支出のバランスを正確に把握することが根本的な再発防止のカギです。毎月の固定費（家賃や公共料金、通信費など）と変動費（食費や娯楽費）の比率を見直し、現実的な予算管理を再構築する必要があります。
また、無理なく積み立てられる範囲で貯蓄を始めることも将来的な安心につながります。予期せぬ出費があった際にも借入をせずに対応できる経済的余力が生まれます。加えて、消費に対する考え方を変えることも重要です。「今すぐ必要か？」「現金で支払えるか？」といった問いを習慣化し、衝動的な買い物を回避する力を養っていきましょう。
7.3 返済遅延・未納が与える再影響
債務整理後にせっかく再チャレンジできたとしても、返済遅延や未納が発生すると、信用情報に再び否定的な記録が残ることになります。これにより、再度クレジットカードの利用制限や契約打ち切りのリスクが高まります。また、住宅ローンや自動車ローンなど今後の大きなライフプランにも影響を及ぼす可能性があります。
以下に、返済遅延や未納による信用情報への影響をまとめた表を示します。
| 項目 | 影響内容 | 回復までの目安期間 |
|---|---|---|
| 1回の返済遅延（61日未満） | 軽度の異動情報が記録される可能性あり | 約1年間で情報が更新・削除 |
| 2回以上の返済遅延 | 延滞常習と判断され、審査通過が困難 | 5年間信用情報機関に記録される |
| 未納での契約解除 | 法的措置対象、ブラックリスト再登録 | 5～7年記録が残る可能性 |
このように、たった1回の返済遅延でも、今後の信用回復にとっては大きな悪影響となる可能性があります。支払期日の管理は、カレンダーやスマートフォンの通知機能を使って確実に行いましょう。万が一の支払い困難が予想される場合には、事前にカード会社へ相談し、リスケジュールの協議をすることも信用維持において有効です。
他社に負けない自信があります【アドプランニング】のファクタリングサービス
8. まとめ：無理なく再チャレンジを！
債務整理を経験した後でも、時間と適切な準備を経ることでクレジットカードを再び持つことは十分に可能です。信用情報の回復には数年間が必要ですが、信用情報機関（JICCやCIC等）で自身の情報を定期的に確認し、日常の金融取引において信頼を積み重ねることが重要です。また、楽天カードやアコムACマスターカードなど、比較的審査の柔軟なカードも選択肢となります。まずはデビットカードなどの代替手段を賢く使いながら、無理のない範囲で計画的に再スタートを切ることが、安定した信用回復への近道です。
